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    提要：人民日报发文称真正的P2P只做信息中介，不涉资金池
。银行存管有效防控平台卷款跑路风险
。

4月初，人民日报刊文《卷款跑路没那么容易了（政策解读·聚焦）》为P2P正名
。文章指出，真正的P2P平台，只是借钱人和pp电子人的信息中介平台，不做资金收付和集中pp电子业务，即资金池业务
。因而，不是所有互联网金融公司都是P2P平台，不具备上述特点，出格是涉足资金池业务，就不能称之为P2P
。

十部门去年7月结合颁布《关于推进互联网金融健全发展的领导定见》初次明确，从业机构应选择银行成立第三方资金存管造度
。之后，央行在《非银行支付机构网络支付业务治理法子》中要求支付机构不得为金融机构及从事金融业务的非金融机构开立支付账户
。

监管政策渐明，直接与银前进行资金存管合作，成为P2P行业的风向标
。P2P第三方资金存管运行情况怎么？记者日前发展调查
。

P2P（点对点）网络贷款的买卖规模持续增长，各类本钱涌入互联网金融机构
。然而，就在行业高速发展的背后，风险也在不休攀升
。据专家介绍，P2P模式存两大风险点
。防控平台卷款逃跑风险，P2P第三方资金存管的推出备受关注
。银行存管对整个P2P行业意思沉大
。

真正的P2P只做信息中介，不涉资金池

理解第三方资金存管，先得理解什么是P2P？它是指pp电子人直接pp电子给告贷人
。P2P的特点是在线上产生买卖
。打开拍拍贷网页，显示着两大板块：pp电子信息和告贷信息
。19—55岁的幼我，都能够成为pp电子人或告贷人
。“pp电子人和告贷人互不意识，但在网上一对一、点对点地实现炼贷
。”拍拍贷CEO张俊说
。

在网页上，告贷人A借3000元，借期7个月，颁布后，先后有5人参加投标，利率12%
。告贷人B借7000元，借期12个月，利率7.07%，记者采访时，已有22人投标
。张俊说：“P2P的pp电子人pp电子金额单笔很幼，pp电子人和告贷人都能够急剧得到服务
。投的项目没有中央环节，并且很分散
。凭据供款人诺言能够自主选择，每个项目能够只投几十元到几百元不等
。”

分歧的P2P平台定位有别，但都做银行不做的幼散客户群
。维信集团首创人、总裁廖世宏以为，真正的P2P平台，只是借钱人和pp电子人的信息中介平台，不做资金收付和集中pp电子业务，即资金池业务
。因而，不是所有互联网金融公司都是P2P平台，不具备上述特点，出格是涉足资金池业务，就不能称之为P2P
。

P2P模式两大风险点

那么，P2P模式风险点在哪呢？

专家介绍，风险之一在于，告贷人到期不能还款，pp电子人收不回pp电子
。因而，评价一个P2P平台曲直，就看能否最大限度节造到期不还款事务的产生
。

P2P平台的服务对象会蕴含没有信誉卡、没有贷过款的人
。门槛低，若何实现信誉评价，削减风险？规范的P2P平台会有一套告贷人的征信评价系统——为每位告贷人打分
。分歧信誉等级的人，还款的利率分歧：分值高信誉高，利率低
；分值低则信誉低，利率高
。记者在一家P2P平台的网页上看到，告贷人发告贷标时，会出现带有A级字样的评级
。占有AAA级的告贷人，年化利率只有7.7%，而只有1个A的人，年化利率有的达到10%以上
。

记者采访时，有一个告贷人要借623元，借期6个月
。凭据评级，他只有E级，级别低，利率就高，达到18%
。几个幼时里，有10幼我给他投钱，最低50元，最高的投了100元
。

评价信誉等级的信息好多，蕴含工资收入、社保资金缴纳数、公用事业费交纳情况等，数据提供和审核全数在网上进行
。pp电子人凭据这些信誉等级情况自愿pp电子，风险偏好高的人，能够选择信誉低但回报高的标的，而风险偏好低的人，能够选择评级高，但收益低的标的
。

P2P的另一个风险在于，pp电子人参加P2Ppp电子，必要将钱打入P2P平台，而后再投入选择的标的
。P2P平台买卖频次高、资金流量大，几分钟内涵P2P平台账户停顿的资金就可堆集至可观的数量
。平台治理者是否有可能卷款而逃？这正是推出P2P第三方资金存管的原因
。

银行存管对整个P2P行业意思沉大

P2P第三方存管的指标类似证券账户的第三方存管
。以往，股票pp电子人将钱投到证券公司
。后来，为防备风险，pp电子人都与银行签定第三方存管和谈，买入卖出的钱在自己账户，证券公司并不把握
。目前，P2P平台走出了第一步
。

拍拍贷去年11月底与招商银行就P2P买卖资金存管服务达成合作和谈，汇付全国与恒丰银杏注你我贷与广发银行等也陆续推出银行存管业务
。P2P平台会在银行设立一个归集账户，在这个账户下，设立幼我实名账户，幼我投了几多钱、收回几多钱，P2P平台并不把握
。这有效隔离了P2P平台与客户资金
。

据介绍，将来客户资金将逐步脱离拍拍贷，由招商银行提供一系列账户资金划付服务
。

为什么只做资金存管，而不做托管？恒丰银行资产托管部总经理刘金平以为，存管只需治理大账目，更具操作性，而托管较复杂，要治理每一笔买卖
。P2P平台数量多、买卖量大，若是要让银行治理每一笔买卖工作量太大，成本高，效能低，同时影响pp电子人履历
。

银行存管对整个P2P行业意思沉大
。“这有利于行业发展，起到正向激励作用，”刘金平说，“银行和P2P平台合作，可能把双方的比力优势有效结合，给客户更优良的履历，让市场健全对接
。”