Lending Club(LC)的总部位于旧金山71Stevenson Street上一座通常的写字楼里，自从LC上市以来，这里根基成为了P2P网贷行业的“圣地”，险些每一天都有世界各地的业内人士前来取经。
但与设想中的“明星公司”分歧，这座大楼内表没有任何有关LC的标识，笔者一不把稳差点错过，直到进入LC的办公楼层，看到墙上的Logo才确信自己没走错地儿。
LC简洁利落的陈设令人耳目一新，只管空间并不大，但半通明的设计令人并不感触局促。LC的办公室以蓝色和白色为主，四处搁置的鲜花显得清新又温暖；褂兴烈馊∮玫牧闶场⒁虾退，这就是传说中“别人家的公司”了!
言归正传，LC最受人关注的莫过于其怪异的风控和授信方式，所以品牌与公共关系部副总裁Beth Haiken对公司做了单一的介绍后，来自风险治理部的几位高级副总裁向笔者详解了LC的风控模式和反诓骗问题。
反诓骗难度大
据LC风控部掌管人介绍，首先，告贷人通过网站提交申请。接着，LC接到申请后，通过三大征信局(Credit Bureaus)调出告贷人的有关信息。而后进入到第三阶段——信誉审核评分。
通常，LC必要看的信息是Thickness——也就是告贷人的告贷次数的几多，是否有房贷和车贷，借了多久等信息。第二个信息就是美国人常见的FICO信誉分数，同时LC自身有一套内部评分方式，可能对告贷人打出分数用于风险定价。
“第三个必要看的是最近的活动。”该掌管人介绍到，好比是否在申请LC告贷之前，短功夫内涵其他处所借过款，或者申请新信誉卡、买了屋子等信息。此表，LC还会看的一些幼我信息，蕴含偿债纪录、负债情况、收入情况。
若是告贷人通过了审核，LC会天生给出批贷或者不批贷的告贷人，并且自动确定告贷人的告贷利率，而后告贷人能够通过登录网站选择接受或者不接受贷款前提。
“若是告贷人接受贷款前提，告贷标的就会放到LC的买卖平台。同时，这笔告贷必要在SEC进行注册。pp电子满标过后，款放给告贷人。当然，在最后放款前还有一次审核，确认告贷人身份、工资、在职证明等。”该掌管人暗示。
据他介绍，目前，LC能够做到自动决策，在审核信誉信息后，确定哪些人必要再次提交工资证明或者在职证明。LC与一家表包公司合作专门为告贷人提供工资和在职证明的自动查问，即不必要告贷人手动上传工资和在职证明。
“而一些无法覆盖的告贷人，则必要手动上传有关信息，或者将工资单邮寄到LC，而后有关工作人员进行手动验证。若是最后LC发现告贷人诓骗，LC将自行回购此告贷。”该掌管人称。
据笔者相识，由于美国的征信系统较为美满，所以整个风控模型的设立和实现并不难，在LC平台上的告贷若是出现坏账，损失将由pp电子人自己承担，但若是是诓骗则由LC回购，所以反诓骗反而成为LC整个风控部门最大的压力起源。
LC的风控部门掌管人以为，不论是风控还是反诓骗，中美两地的现实情况差距巨大，事实上，相比征信系统美满的美国，中国P2P平台在风控上面对的挑战要大的多。但整体来看，反诓骗是各人共同面对的一大难题。
跨界合作成股价上涨"催化剂"
若是说思考到现实前提，LC风控的模式难以被效仿，那么其盛开、包涵的贸易模式还是能够借鉴的。
就在造访LC总部前几天，LC颁发将与美国四大银行之一的花旗银行合作，共同发放一亿五千万美元贷款。其中，LC掌管风控，花旗银行提供资金。目前业务只针对幼我，之后会逐步向企业拓展。
对比中国还未得到主流金融机构和监管部门齐全认可的P2P借贷行业，LC的“待遇”着实令中国同业们羡慕。事实上，早在与花旗银行合作之前，LC早已与美国一些社区银行结合放款已久。
除了银行之表，LC还与Google、阿里巴巴等互联网巨头发展合作。
2015年1月，LC起头援手Google for Work(谷歌企业部门)里追求贷款的合作同伴获得不超过60万美元的资金，并第一次选取定造的包销模式。这些贷款将不收取贷款发放费，在两年期贷款子目中的第一年，他们只有支付到期利钱即可。
尔后的2月，LC又颁发与阿里巴巴旗下B2B平台发展合作，为向中国供给商采购商品的美国幼企业贷款。这一名为“e-credit”的融资工具，将提供最高30万美元的贷款，整个贷款申请流程不到5分钟。
Lending Club首创人、首席执行官Renaud Laplanche暗示，LC被阿里巴巴选中，是由于其提供了“更优惠的前提”，此前与阿里巴巴合作的中资银行提供的贷款利率为1%，而LC所提供的贷款产品月息在0.5%至2.4%之间。
LC中幼企业部掌管人Tom Green通知笔者，阿里巴巴在美国有800万幼企业用户，LC能够查到这些在美幼微企业主的信誉信息，他们通过阿里巴巴订完货后必要融资时便可向LC申请。
据Tom介绍，当阿里巴巴核实了美国企业的确通过该平台向中国企业采购了一批货物后。LC染指对美国企业主进行审核、放款，最后资金将直接支付给中国企业。阿里巴巴不合此类贷款提供担保，贷款期限分1、3、5年几类，均匀期限为2年。
“性质上就是一种保理业务。”Tom通知笔者，此前一周，他还在昭通筹备与阿里巴巴推出新产品。据他泄漏，除了贷款产品表，LC与阿里巴巴的合作还蕴含数据共享。
跨界合作不仅给LC带来了更大的设想空间，也为其在本钱市场加分不少。
今年2月，LC颁布上市后的首份财报，2014年LC吃亏3290万美元，而此前一年它还盈利了730万美元。对此，LC的诠释为，重要是由于营销和产品开发成本远超贷款用度。
LC的首份“答卷”并不尽如人意，股价也在财报颁布的第二天出现大跌。但总的来看，作为全球第一家上市的P2P借贷平台，LC依然获得了本钱市场的高度认可，摩根士丹利还在研报中将LC 2015年的指标价值上调了1美元至23美元。
摩根士丹利在其分析汇报中称，只管我们相信，LC的贸易模式在持久会带来很大的股价增长潜力，但短期内LC的贷款发放量将维持不变和善的增长速度，其首要工作是成立基础设施和支持性职能。
摩根士丹利预计，2015年，LC的贷款发放量将在76亿美元，同比增长74%。
而一向以来促使LC股价上升的一个潜在成分是其签署的合作和谈。治理层以为，最近LC引人瞩主张合作项目大幅提升了其他潜在合作同伴的兴致。
